每經(jīng)記者｜張壽林  李玉雯    每經(jīng)編輯｜張益銘    

8月12日，財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息。

根據(jù)政策，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過貸款合同利率的50%。

《實(shí)施方案》發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行表示，將按照市場(chǎng)化、法治化原則，自2025年9月1日起，對(duì)符合上述通知要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。

年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)

根據(jù)政策，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長政策期限、擴(kuò)大支持范圍。

年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。

政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行，以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

時(shí)間期限為，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

對(duì)于消費(fèi)貸貼息對(duì)銀行、消費(fèi)者分別有何影響，中國銀行研究院研究員李一帆指出，近期，我國大力提振消費(fèi)，不斷創(chuàng)新和豐富消費(fèi)場(chǎng)景，推出一系列支持政策，為消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展指明方向。在此背景下，此次貼息政策將產(chǎn)生積極影響。

對(duì)商業(yè)銀行而言，李一帆分析，在符合監(jiān)管要求的前提下開展貸款貼息，是從供給端優(yōu)化相關(guān)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的重要表現(xiàn)，有助于提升貸款產(chǎn)品的吸引力和獲客能力，從而對(duì)貸款規(guī)模的擴(kuò)張產(chǎn)生積極作用，助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量經(jīng)營發(fā)展，為促消費(fèi)、穩(wěn)增長注入金融活力。

對(duì)廣大消費(fèi)者而言，李一帆指出，貸款貼息能夠在一定程度上降低消費(fèi)者的借貸成本，減輕還款壓力，從而提振信心，不斷釋放消費(fèi)潛能。與此同時(shí)，商業(yè)銀行充分把握政策機(jī)遇，通過推動(dòng)貸款利率合理定價(jià)，能夠精準(zhǔn)對(duì)接廣大消費(fèi)者在不同消費(fèi)場(chǎng)景的多元化貸款需求，幫助其實(shí)現(xiàn)對(duì)美好生活的追求和向往。這也是商業(yè)銀行積極踐行金融工作政治性、人民性的應(yīng)有之義。

專家：有助于減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，提高購買力和消費(fèi)意愿

至于銀行方面后續(xù)如何更好落地和執(zhí)行相關(guān)政策，李一帆認(rèn)為，未來，隨著相關(guān)政策落地，將不斷夯實(shí)消費(fèi)穩(wěn)定增長的良好環(huán)境。商業(yè)銀行將緊跟政策導(dǎo)向，圍繞以下方面深耕發(fā)力，高質(zhì)量服務(wù)消費(fèi)增長。

一方面，積極結(jié)合首發(fā)經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、“以舊換新”以及居民衣食住行等細(xì)分領(lǐng)域挖掘增長點(diǎn)，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整金融資源配置，打造具有較大市場(chǎng)影響力和知名度的消費(fèi)信貸單品和配套服務(wù)。同時(shí)，支持?jǐn)?shù)字、綠色以及智能等新型消費(fèi)發(fā)展，助力釋放文旅、體育等消費(fèi)潛力，擴(kuò)大在熱門商超、景點(diǎn)使用銀行卡和數(shù)字人民幣的便利范圍，豐富優(yōu)惠形式，拓展線上支付手段應(yīng)用場(chǎng)景，提升支付便捷性與用戶體驗(yàn)。

另一方面，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行貸前客戶信用評(píng)估，做好用戶畫像，強(qiáng)化資質(zhì)審查。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)不同類型客戶，設(shè)計(jì)差異化、定制化的信貸產(chǎn)品和營銷策略，推動(dòng)產(chǎn)品定價(jià)和客戶風(fēng)險(xiǎn)水平更加合理匹配，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。在貸后階段，通過定期檢查和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障相關(guān)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

記者注意到，《實(shí)施方案》指出，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則和相關(guān)信貸管理規(guī)定自主開展差異化授信，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，自主決策貸款發(fā)放條件并及時(shí)放款，有效加強(qiáng)信貸資金用途和風(fēng)險(xiǎn)管控。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行結(jié)息時(shí)，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計(jì)算財(cái)政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時(shí)直接扣減應(yīng)由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金，并結(jié)合各自情況通過手機(jī)短信、App通知等方式向借款人告知財(cái)政貼息具體情況。

博通咨詢首席分析師王蓬博分析，在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，提升國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)活力是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的重要手段之一，政策的出臺(tái)有助于減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，提高消費(fèi)者的購買力和消費(fèi)意愿，間接推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并帶動(dòng)就業(yè)。

王蓬博還指出，政策具體執(zhí)行層面，消費(fèi)者在申請(qǐng)?zhí)囟愋偷南M(fèi)貸款時(shí)可以享受更低的利率，從而減少還款壓力。建議消費(fèi)者在申請(qǐng)此類貸款前詳細(xì)了解政策細(xì)節(jié)，并與多家金融機(jī)構(gòu)溝通，選擇最適合自己的貸款方案。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)